Все коэффициенты ОСАГО 2026 в одной таблице: КТ, КБМ, КВС, КМ, КО, КС

Если вам нужно быстро найти значение любого коэффициента ОСАГО и понять, как он влияет на цену, эта статья — ваш справочник. Мы собрали в одном месте все множители формулы Банка России на 2026 год: территорию, бонус‑малус, возраст‑стаж, ограничение водителей, мощность и срок. К каждому коэффициенту прилагается таблица значений и короткое пояснение, а в конце — пример, как всё это перемножается в итоговую цену.

01Формула ОСАГО и место коэффициентов в ней

Стоимость полиса для легкового автомобиля физического лица считается по формуле: базовый тариф умножается на шесть коэффициентов. Записывается это так:

Цена = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС

Базовый тариф (ТБ) — единственная величина, которую страховая выбирает сама в пределах коридора. Все остальные коэффициенты одинаковы для всех компаний, потому что их устанавливает Банк России. Это значит, что таблицы ниже универсальны: они действуют в любой страховой, а различаться между компаниями может только базовый тариф.

Каждый коэффициент либо увеличивает цену (значение больше 1), либо уменьшает (меньше 1), либо оставляет без изменений (равен 1). Ниже мы пройдёмся по всем шести множителям, а начнём со сводной таблицы, которая даёт общую картину.

Зачем вообще знать эти коэффициенты обычному водителю? Во‑первых, чтобы проверять расчёт страховой и не переплачивать из‑за ошибок в базе. Во‑вторых, чтобы понимать, на что вы реально можете повлиять, а что задано объективно. И в‑третьих, чтобы осознанно принимать решения — например, стоит ли вписывать ещё одного водителя или брать полис без ограничений. Понимание формулы превращает ОСАГО из «непонятного налога» в прозрачную и управляемую сумму.

02Сводная таблица всех коэффициентов ОСАГО 2026

Эта таблица — «карта» всей формулы. В ней собраны диапазоны всех коэффициентов и то, от чего зависит каждый из них. Детальные значения — в следующих разделах.

Обратите внимание на масштаб диапазонов. Самый широкий разброс — у базового тарифа и у КБМ: они способны изменить цену в разы. КО имеет всего два значения, но переход к мультидрайву утраивает соответствующий множитель. А КМ и КС меняются плавно, ступенями. Уже по этой таблице видно, какие факторы влияют на цену сильнее всего.

03КТ — коэффициент территории

Территориальный коэффициент отражает аварийность региона и зависит от места регистрации (прописки) собственника‑физлица, а не от того, где ездит машина. В крупных городах он выше, в небольших населённых пунктах — около единицы.

Точное значение для конкретного населённого пункта стоит уточнять: регулятор периодически пересматривает КТ. Указывать чужой регион ради снижения коэффициента нельзя — данные проверяются, а при недостоверных сведениях страховая получает право регресса.

Почему территория так сильно влияет на цену? В крупных городах выше плотность движения, больше пробок и, как следствие, чаще мелкие и крупные ДТП. Страховая статистика это фиксирует, и регулятор закладывает повышенный коэффициент. Для жителя мегаполиса это означает объективно более дорогой полис, даже если сам водитель безупречен. Единственный законный способ повлиять на итог здесь — не «менять регион», а искать компанию с более низким базовым тарифом и поддерживать хороший КБМ, который частично компенсирует высокий КТ.

04КБМ — коэффициент бонус‑малус

КБМ вознаграждает за безаварийную езду и повышается за аварии по вашей вине. Работает через систему классов: новичок начинает с класса 3 (КБМ 1,17), за каждый год без аварий класс растёт, а коэффициент снижается — вплоть до скидки 54% (0,46). При выплатах по вашей вине класс падает, а множитель растёт до 3,92.

КБМ привязан к водителю и хранится в единой базе РСА, обновляется раз в год — 1 апреля. Подробный разбор того, как копится и теряется скидка, есть в отдельной статье о КБМ, а инструкция по проверке класса — в материале о базе РСА.

Важно понимать логику накопления. Каждый год без аварий по вашей вине повышает класс на одну ступень, и скидка растёт. Одно ДТП с выплатой по вашей вине отбрасывает класс на несколько ступеней вниз, и восстановление занимает годы. Поэтому КБМ — это «долгий» коэффициент: его нельзя быстро улучшить, но легко испортить. Именно он чаще всего становится причиной, по которой цена полиса у одного и того же водителя год от года меняется. И именно из‑за ошибок в КБМ автовладельцы иногда видят в разных страховых разную цену — класс должен быть один и тот же, ведь он хранится в единой базе.

05КВС — коэффициент возраста и стажа

КВС учитывает опытность водителя и находится на пересечении возраста и водительского стажа. Чем моложе и неопытнее водитель, тем выше множитель. Для самых юных он достигает 2,27, для зрелых водителей с большим стажем — опускается до 0,83 и ниже. Важно: аварии на КВС не влияют — за них отвечает только КБМ.

Главный вывод из таблицы: самый резкий скачок цены — у молодых водителей с маленьким стажем. После трёх лет стажа коэффициент резко снижается. Поэтому для семьи выгодно оформлять полис на более опытного водителя.

Ещё один практический момент: КВС считается по каждому вписанному водителю, и в полисе с ограниченным списком берётся наибольшее значение среди всех. Это значит, что если вписать в полис молодого водителя с большим КВС, цена вырастет для всех, даже если основной водитель опытный. Поэтому решение «вписать сына‑студента» стоит принимать осознанно: иногда выгоднее оформить для него отдельный полис или рассмотреть вариант без ограничений, сравнив оба расчёта.

06КО — коэффициент ограничения водителей

Этот коэффициент имеет всего два значения. Если в полис вписан ограниченный список водителей — КО равен 1,0 и не увеличивает цену. Если полис «без ограничений» (мультидрайв), за руль может сесть любой человек с правами, но коэффициент вырастает до 3,16.

В полисе с несколькими вписанными водителями для расчёта берётся худший (наибольший) КБМ и КВС среди них. Поэтому вписывать человека с плохой историей или маленьким стажем невыгодно — он «утянет» цену вверх для всех.

Когда мультидрайв оправдан? Прежде всего в ситуациях, где список водителей объективно нельзя ограничить: служебный автомобиль, которым пользуется много сотрудников, семейная машина с большим числом водителей, каршеринг. Во всех остальных случаях ограниченный список из двух‑трёх человек почти всегда дешевле, чем полис без ограничений. Простое правило: посчитайте оба варианта в калькуляторе и выберите тот, что выгоднее именно в вашей ситуации.

07КМ — коэффициент мощности двигателя

Коэффициент мощности зависит от числа лошадиных сил по ПТС. Чем мощнее машина, тем выше цена. Если в документах мощность указана в киловаттах, её переводят в лошадиные силы: 1 кВт = 1,35962 л.с.

Занижать мощность нельзя: несоответствие данных документам делает договор оспоримым. Страховая выплатит пострадавшему, но взыщет сумму с виновника в порядке регресса.

Обратите внимание на границы диапазонов — они «пороговые». Автомобиль мощностью 100 л.с. и автомобиль 101 л.с. попадают в разные категории КМ (1,1 и 1,2 соответственно). Поэтому при выборе машины «на грани» диапазона стоит учитывать, что несколько лишних лошадиных сил могут заметно поднять цену полиса. Мощность берётся строго из документов; если в ПТС значение указано в киловаттах, переведите его в лошадиные силы и только потом определяйте категорию.

08КС — коэффициент срока страхования

Коэффициент срока даёт скидку тем, кто пользуется автомобилем не весь год. Но вне выбранного периода использования ездить нельзя — полис в это время не действует.

Скидка непропорциональна сроку: полгода стоят не половину, а 70% годового полиса. Тем не менее для сезонного транспорта КС — законный способ снизить расходы.

Кому подходит сезонный полис? Прежде всего дачникам и владельцам мотоциклов, которые ездят только в тёплое время года, а также тем, кто использует машину для конкретных поездок. Главное — помнить об ограничении: вне выбранного периода садиться за руль нельзя, полис в это время не действует, и в случае ДТП выплаты по нему не будет. Поэтому экономия на КС оправдана только тогда, когда вы действительно не пользуетесь автомобилем часть года.

09Как коэффициенты перемножаются: пример расчёта

Соберём всё вместе. Водитель 40 лет, стаж 15 лет, Краснодар, Lada Vesta 106 л.с., аккуратная история, годовой полис, один водитель.

Итог — около 5 673 ₽. Порядок умножения не важен: от перестановки множителей результат не меняется. Именно так работает формула ОСАГО с любым набором коэффициентов.

Обратите внимание, как в этом примере понижающие и повышающие коэффициенты уравновешивают друг друга. КТ и КМ тянут цену вверх, а КБМ и КВС — вниз. В результате итог получается умеренным. Если бы у того же водителя был плохой КБМ или он жил в более «дорогом» регионе, цена могла бы оказаться вдвое выше при той же машине. Это ещё раз показывает: смотреть нужно не на отдельный коэффициент, а на их произведение.

10Как быстро найти свои коэффициенты

Чтобы применить таблицы к себе, действуйте по порядку:

• КБМ — проверьте класс в базе РСА по номеру водительского удостоверения.
• КВС — найдите значение на пересечении своего возраста и стажа.
• КТ — уточните коэффициент для города регистрации собственника.
• КМ — посмотрите мощность в ПТС и определите диапазон.
• КО и КС — зависят от вашего выбора: список водителей и срок полиса.

Дальше перемножьте все коэффициенты и умножьте на базовый тариф. Или доверьте расчёт онлайн‑калькулятору — он подставит актуальные значения автоматически и покажет диапазон цены с учётом коридора.

Отдельно стоит сказать про КБМ — единственный коэффициент, который нужно именно «проверять», а не просто смотреть в таблице. Его значение зависит от вашей персональной истории и хранится в базе РСА, где иногда случаются ошибки. Прежде чем считать цену, убедитесь, что система видит ваш правильный класс: заниженный КБМ — самая частая причина завышенной стоимости полиса. Как проверить и при необходимости восстановить класс за пару минут, мы разобрали в отдельной статье.

11Базовый тариф (ТБ): почему это не коэффициент, но важнее всех

Формально базовый тариф не является коэффициентом — это отправная сумма в рублях, а не множитель. Но именно он задаёт масштаб всей цены, поэтому обойти его в справочнике по ОСАГО невозможно. Если коэффициенты «раскручивают» цену вверх или вниз, то ТБ определяет, от какой точки начинается это раскручивание.

Ключевое отличие ТБ от всех коэффициентов в том, что его величину выбирает сама страховая компания — правда, только в пределах коридора, установленного Банком России. Для легковых авто физлиц этот коридор в 2026 году составляет от 1 399 до 8 665 ₽. Разброс более чем шестикратный, и именно поэтому одна и та же машина с одинаковыми коэффициентами в разных компаниях может стоить существенно по‑разному.

Практический смысл прост: коэффициенты вы изменить не можете — они фиксированы и одинаковы у всех. А вот базовый тариф — это зона рыночной конкуренции. Сравнивая предложения нескольких страховых, вы фактически сравниваете их базовые тарифы. Более низкая итоговая цена всегда означает более выгодный ТБ, потому что множители везде одни и те же.

Как страховая выбирает конкретную точку внутри коридора? Она опирается на свою статистику убыточности и тарифную политику: оценивает регион, модель авто и профиль водителя. Аккуратным клиентам компании охотно дают тариф ближе к нижней границе, чтобы удержать их, рискованным — ближе к верхней. Эти правила у каждой компании свои, поэтому один и тот же водитель у разных страховщиков попадает в разные точки коридора. Тарифному коридору и базовой ставке посвящён отдельный подробный материал.

12Как коэффициенты влияют друг на друга и на итог

Коэффициенты в формуле не складываются, а перемножаются. Это важное отличие, потому что перемножение усиливает эффект. Если бы множители складывались, повышение одного из них давало бы фиксированную прибавку. При умножении же высокий коэффициент «разгоняет» все остальные.

Возьмём наглядный пример. Коэффициент территории 1,8 (Москва) и коэффициент мощности 1,6 (мощная машина) по отдельности выглядят умеренно. Но вместе они дают множитель 2,88 — то есть базовый тариф почти утраивается ещё до применения КБМ и КВС. А если добавить полис без ограничений (КО 3,16), итог взлетает до 9,1 — цена вырастает более чем в девять раз относительно базовой ставки.

Обратное тоже верно. Понижающие коэффициенты перемножаются и дают ощутимую скидку. Опытный водитель с максимальной скидкой по КБМ (0,46) и понижающим КВС (0,86) получает суммарный множитель около 0,40 — то есть базовый тариф уменьшается более чем вдвое ещё до учёта территории и мощности.

Вывод: чтобы понять свою цену, недостаточно смотреть на один коэффициент. Важно их сочетание. Именно поэтому два водителя на одинаковой машине в одном городе могут платить в разы по‑разному — всё решает комбинация КБМ, КВС и остальных множителей.

13Повышающие и понижающие коэффициенты: чем можно управлять

Полезно разделить коэффициенты на те, которые вы можете контролировать, и те, что заданы объективно.

Чем можно управлять. КБМ — самый управляемый коэффициент: аккуратная езда год за годом снижает его и даёт скидку до 54%. КО зависит от вашего выбора: ограниченный список водителей (1,0) почти всегда выгоднее мультидрайва (3,16). КС — тоже ваш выбор: для сезонной эксплуатации можно взять полис на несколько месяцев. Отчасти управляем и КВС: если оформить полис на более опытного водителя в семье, множитель будет ниже.

Что задано объективно. КТ привязан к прописке собственника и зафиксирован регулятором — «сбить» его нельзя. КМ определяется мощностью двигателя из ПТС и не подлежит изменению. Пытаться занизить эти значения недостоверными данными — прямой путь к регрессу и отказу в защите.

Отсюда стратегия разумной экономии: работайте с управляемыми коэффициентами (берегите КБМ, не переплачивайте за мультидрайв, оформляйте на опытного водителя), а объективные принимайте как данность и компенсируйте выбором компании с более низким базовым тарифом.

14Частые ошибки при определении коэффициентов

При самостоятельном расчёте автовладельцы регулярно ошибаются в одних и тех же местах. Разберём их, чтобы вы считали правильно.

Путают КБМ и КВС. Это два независимых коэффициента. КБМ реагирует только на аварии, КВС — только на возраст и стаж. ДТП не влияет на КВС, а возраст не влияет на КБМ. Смешивать их нельзя.

Считают стаж от покупки машины. Водительский стаж для КВС отсчитывается от даты выдачи первых прав, а не от момента, когда человек купил автомобиль или начал активно ездить.

Берут КТ по месту жительства машины. Территориальный коэффициент зависит от регистрации собственника‑физлица, а не от того, где эксплуатируется авто.

Ошибаются в диапазоне мощности. Границы диапазонов КМ важны: 100 л.с. и 101 л.с. попадают в разные категории. Смотрите точное значение в ПТС и переводите киловатты в лошадиные силы по коэффициенту 1,35962.

Забывают про худший КБМ в списке. Если водителей несколько, берётся наибольший (самый «дорогой») КБМ среди вписанных, а не ваш личный.

Ещё одна распространённая ошибка — сравнивать цены в разных компаниях по невнимательно заполненным анкетам. Если в одной страховой вы случайно указали срок полиса 10 месяцев вместо года или забыли добавить водителя, цены окажутся несопоставимыми, и разница будет вовсе не в тарифной политике. Чтобы сравнение было честным, во всех компаниях вводите строго одинаковые данные: одинаковый список водителей, один и тот же срок, идентичные параметры авто. Только тогда разница в итоговой цене будет отражать именно разницу базовых тарифов.

15Коэффициент нарушений (КН) и другие спорные множители

Помимо шести основных коэффициентов, периодически обсуждаются дополнительные. Самый известный — коэффициент нарушений (КН), надбавка за грубые нарушения ПДД (например, за проезд на красный или серьёзное превышение скорости). Идея в том, чтобы связать цену полиса не только с аварийностью, но и с дисциплиной за рулём.

Введение КН неоднократно обсуждалось и переносилось, поэтому его применение стоит уточнять по актуальным указаниям Банка России на момент оформления полиса. Если вы встречаете упоминание КН, не закладывайте его в расчёт «по умолчанию» — сначала проверьте, действует ли он в вашем случае.

Также помните, что для разных категорий транспорта набор коэффициентов немного отличается. Для мотоциклов не применяется КМ, для такси действует повышенный базовый тариф, а у юридических лиц иначе считаются КБМ и КВС. Но общая логика «базовый тариф × коэффициенты» сохраняется для всех.

16Мифы о коэффициентах

Миф: «У каждой страховой свои коэффициенты». Нет. Коэффициенты едины и заданы Банком России. Различается только базовый тариф. Если в двух компаниях у вас разный КБМ — это ошибка в базе, а не «политика компании».

Миф: «Стоимость машины влияет на коэффициенты». В формуле нет множителя за цену авто. Из характеристик машины учитывается только мощность двигателя.

Миф: «Коэффициенты можно снизить, договорившись с менеджером». Нельзя. Они фиксированы. Снизить цену можно только через выбор компании с меньшим базовым тарифом и через законные способы (хороший КБМ, корректный список водителей).

17Частые вопросы

18Коротко о главном

Все коэффициенты ОСАГО — это шесть множителей формулы: КТ, КБМ, КВС, КО, КМ и КС. Они одинаковы для всех страховых, потому что их устанавливает Банк России; различается только базовый тариф. Значение больше единицы повышает цену, меньше единицы — снижает. Итог — базовый тариф, последовательно умноженный на все коэффициенты.

Держите эту статью под рукой как справочник: здесь собраны диапазоны и таблицы по каждому множителю. А чтобы не считать вручную, воспользуйтесь калькулятором — он подставит ваши коэффициенты и покажет цену с учётом тарифного коридора.

И главный практический совет напоследок. Из всех коэффициентов больше всего в ваших руках находится КБМ. Аккуратная езда год за годом снижает его и приносит скидку до 54%, а сама скидка сохраняется при переходе в любую страховую. Поэтому лучшая долгосрочная стратегия экономии на ОСАГО — это безаварийное вождение плюс ежегодное сравнение базовых тарифов нескольких компаний. Всё остальное — производные от этих двух привычек.